Страхование от землетрясений

Возможности страхования от ущерба, причиняемого земле­трясениями, сильно меняются от одной страны к другой. С точки зрения страховой компании, страхование от землетрясений не имеет ничего общего со страхованием автомобиля или страхова­нием жизни от несчастного случая, а больше похоже на незвано­го гостя, самовольно проникшего в чужой дом. Страхователь обычно пользуется в своей работе вычисленными оценками риска, но сейсмический риск не подчиняется обычным законам. Собы­тие, от которого производится страхование, должно повторяться с некоторой поддающейся расчету регулярностью; вероятность грозящего ущерба и его величину нужно уметь точно оценить;

риск должен иметь большое площадное распространение, а об­щая сумма ущерба должна быть ограниченной.

И все же в ряде стран, таких как Новая Зеландия, Япония, СССР и США, введены в действие эффективные системы страхо­вания, покрывающие сейсмический риск. В целом стоимость страхования от землетрясений умеренна по сравнению со стои­мостью жилищного строительства и обеспечения защитных мер, но нередко застрахованный приходит к выводу, что лично у него вычитают за страховку довольно большие деньги.

В США страхование от землетрясений осуществляется многи­ми частными компаниями. Например, согласно одной типичной системе страхования 1973 г., домовладеьцы могли закладывать свою собственность в страховом банке: ежегодный взнос за по­лную страховку (25 000 долларов) составлял 24 доллара с выче­том страховой премии[13]) в размере 500 долларов. Такой полис давал страхование не только от землетрясений, но и от цунами, оползней и других бедствий, связанных с любыми геологически­ми процессами,, не обязательно с землетрясениями.

В Калифорнии страховая премия зависит от того, в какой зо­не расположено здание. По отношению к типичному современно­му жилому дому с деревянным каркасом страховка от землетря­сения, как правило, представляет собой добавление к обычному страховому полису домовладельца и означает чаще всего 5%-ное увеличение отчисляемой суммы, рассчитанной отдельно для жи­лища и движимой собственности. В зоне наибольшего риска стоимость такого страхования составляет примерно 30 процен­тов в год на каждые 100 долларов страховой суммы вплоть до некоторого предела. Страхование от землетрясений для плохо построенных жилищ может стоить дороже и быть менее до­ступным. Но в сейсмически активных районах, таких как Сан-Франциско и Лос-Анджелес в Калифорнии, любому домовла­дельцу приходится серьезно задумываться о необходимости такого страхования (рис. 7). Тип конструкции, местоположение жилища, величина ущерба, который может быть причинен, пока полис не войдет в силу,-все эти факторы необходимо учесть перед тем, как принять то или иное решение.

В Японии, где сейсмический риск примерно такой же, как в Калифорнии, местные страховые компании разделили террито­рию островов на 12 зон по частоте землетрясений и степени опасности. Зона 5, включающая префектуры Токио, Тиба, Кана-гава и Иокогама, считается областью наибольшего риска. Хотя страхование от землетрясений здесь производится, но оно пред­

ставляет собой только дополнение к страхованию от пожара. Для индивидуальных домовладельцев максимальная сумма, на которую можно застраховаться от землетрясения, равна 30% от суммы страхования от пожара.

В Новой Зеландии существует поддерживаемая государством система компенсации ущерба, причиняемого пожарами, земле­трясениями и другими геологическими бедствиями, например оползнями. По распоряжению правительства частные страховые компании имеют право на страховую премию в размере 5 цен­тов с каждых 100 долларов общей суммы страховки. Половина этой премии может быть затребована от держателя закладной, а владельцы имущества должны нести расходы в размере 1% от суммы, предусматриваемой страхованием от землетрясения, но не меньше 10 и не больше 100 долларов. Все страховые полисы в Новой Зеландии включают страхование от землетрясений, да­же автомобильные страховки, так что единственная возможность избежать этой добавки-не страховаться ни от чего.

Для Европы в целом доступность и стоимость страхования отражают в общем низкий уровень риска и низкий спрос на страхование от землетрясений. В Великобритании, где в истори­ческое время в некоторых местах происходили слабые и уме­ренные землетрясения, страхование легко доступно и включается в общий полис. Стоимость этого общего страхования в разных местах различна, но в среднем для частного дома страхование построек составляет 1,25 фунта стерлингов на 1000 фунтов стои­мости дома, а для содержимого (мебели и т. п.)-2,5 фунта на 1000. Застрахованный должен внести первый взнос в счет покры­тия ущерба от землетрясений в размере 5 фунтов. Страхование от землетрясений не производится ни в ФРГ, ни в Голландии, ни в сейсмически спокойных областях Бельгии, Дании, Швеции и Норвегии. Во Франции такого страхования тоже, как правило, нет, но страховые компании могут его предоставить по просьбе клиента как дополнение к страховке от пожара по минимальной цене 1 франк за каждые 1000 франков стоимости дома.

В Испании и Швейцарии существует обязательное страхова­ние от землетрясений, включаемое в общие полисы, а премии по­ступают в специальный правительственный фонд. В Испании страхование от землетрясений представляет собой часть общей системы возмещения убытков от стихийных бедствий. Страховая премия за полный комплекс страхования составляет 15% от пре­мии по основному полису. Государство должно удовлетворять требования о возмещении ущерба от землетрясений с интенсив­ностью более VII баллов по модифицированной шкале Меркал­ли. В Италии, где на севере и на юге имеются пояса высокой сейсмичности, страхование от землетрясений может быть доба­влено к полису страхования от пожаров, но условия определяют­ся по индивидуальному соглашению. В Греции только в редких случаях страхование от землетрясений объединяется со страхова­нием от пожаров. Как правило, оно предусматривается от­дельным полисом. В Португалии покрытие ущерба от землетря­сений может быть предусмотрено в виде дополнения к страхово­му полису от пожаров. В этой стране проведено районирование по степени сейсмической опасности, причем большой величиной риска охарактеризованы юг и запад страны, а малой-север и восток.

В Канаде во всех провинциях возмещение ущерба может быть предусмотрено в полисах страхования от пожара, а стои­мость такого страхования от землетрясений меняется в соответ­ствии с сейсмическим районированием. Например, стоимость страхования для кирпичных или каменных жилых домов варьи­рует от 1 доллара на 1000 долларов стоимости дома в Манитобе до 2 долларов на 1000 в восточной части Ньюфаундленда. В обо­их районах держатели полисов производят отчисления в размере 4% от стоимости застрахованного имущества. В Австралии стои­мость страхования от землетрясений отражает смысл поговорки о том, что этот материк «тихий, но может себя показать». По­

скольку покрытие ущерба входит здесь в общую систему страхо­вания, невозможно выделить стоимость одной только защиты от землетрясений. Однако в Мельбурне или Сиднее эта стоимость для’зданий может быть порядка 1,35 доллара на 1000 долларов стоимости здания и 3,50 доллара на 1000 долларов стоимости движимого имущества. Эти цены не зависят от типа конструкции зданий.

Возможности частных компаний покрыть ущерб от крупного землетрясения ограниченны. Одно из возможных решений этой проблемы состоит в том, чтобы власти взяли ответственность на себя. Это можно осуществить двумя способами: введением обя­зательного страхования, как в Новой Зеландии, или использова­нием чрезвычайных фондов, как это делалось в последнее время после землетрясений в Калифорнии, Никарагуа и Гватемале. Ка­кой-то вид планового страхования будет нужен в дальнейшем, в особенности если появится возможность надежного прогноза землетрясений (чтобы не получилось так, что тысячи людей бро­сятся приобретать страховые полисы в ответ на первое же пред­упреждение). Таким образом, правительства, поддерживающие работы по прогнозу землетрясений, берут на себя гарантии того, что все граждане страны будут постоянно и надежно защищены от этой опасности.

В заключение напомним, что любая система страхования, не­зависимо от того, насколько хорошо она спланирована и выпол­няется, в лучшем случае имеет краткосрочный характер; она ни в коей мере не заменяет такие превентивные меры по ослабле­нию наиболее серьезных последствий землетрясений, как исполь­зование последних достижений науки и техники при проектиро­вании и строительстве новых зданий и укреплении старых построек с целью сделать их более сейсмостойкими.

Аэрофотоснимок недостроенной, но уже поврежденной системы транспортных развязок у подножия гор Сан-Габриэль после землетрясения Сан-Фернандо (Ка­лифорния) 9 февраля 1971 г. (С разреше­ния Л. С. Клаффа.)